Un expatrié est une personne dont la résidence fiscale n’est pas en France. C’est le cas des personnes qui ont un contrat de travail local ou des expatriés ayant un statut précaire comme les digital nomads. Pour les banques, ces profils sont à risque.
En effet, un expatrié est moins facilement accessible pour les banques. Le décalage horaire peut empêcher les communications téléphoniques. Les documents justificatifs tels que les fiches de paie, les relevés de comptes ou les avis d’imposition sont dans la langue locale. Et surtout, les banques ne peuvent pas mettre en œuvre les garanties habituelles en cas d’impayé.
Les banques
Si la plupart des banques sont très réticentes, trouver un emprunt pour expatrié reste cependant possible.
Il est préférable de s’adresser à une banque traditionnelle. En effet, les banques en ligne ne prêtent pas aux personnes qui ne résident pas en France. Même parmi les banques traditionnelles, certains établissements refusent par principe de prêter aux expatriés.
Limiter les risques
Afin de limiter les risques que présente un profil d’expatrié, les banques vont proposer des conditions d’emprunt moins avantageuses aux non-résidents.
Un taux d’intérêt plus élevé
Lorsque vous êtes expatrié, votre taux d’emprunt est supérieur à celui d’un résident français.
Le TAEG pour un crédit immobilier expatrié se situe entre 3,64 % et 4,10 % en août 2023 si vous empruntez sur 15 ans. Si vous empruntez sur 20 ans, le TAEG varie de 3,87 % à 4,29 %. Le taux qui vous est applicable peut, bien sûr, connaître des variations en fonction de la banque, du montant emprunté et de la durée du prêt.
Aussi, ne pas oublier que l’assurance emprunteur reste obligatoire pour les expatriés. Tout comme le TAEG, le coût d’une assurance emprunteur sera impacté par votre situation d’expatrié. En effet, l’assurance prêt immobilier doit s’adapter aux conditions particulières du pays dans lequel vous vivez.
Mais un prêt immobilier consenti à un expatrié est considéré comme risqué par les banques. Or, plus le prêt est risqué, plus les banques demandent des garanties. La souscription d’une assurance emprunteur ne suffit pas. Sachez que, en contrepartie de votre crédit immobilier pour expatrié, les banques demandent souvent le cautionnement d’une société spécialisée, comme pour tout prêt immobilier. Mais elles demandent aussi en général la souscription d’une hypothèque sur le bien immobilier visé en France.
Comment obtenir son prêt et le meilleur taux immobilier ?
Le profil emprunteur est défini par différents critères que les banques utilisent pour définir leurs grilles des taux immobiliers : certaines banques prêtent plus facilement que d’autres. Elles regardent notamment si vous empruntez seul ou à deux, votre niveau de revenus par emprunteur, le montant de votre apport personnel et la durée sur laquelle vous souhaitez emprunter. Tout cela est mis en commun afin d’obtenir votre capacité d’emprunt.
Aussi, évidemment, votre niveau de revenus est un critère important pour les banques et influence directement le taux de crédit immobilier que vous pouvez obtenir et donc les mensualités que vous devrez payer. Les profils ayant des revenus élevés étant plus attrayants pour les banques, elles leur proposent donc des taux plus avantageux.
Une solution d’accompagnement ?
On le voit, obtenir un crédit pour acquérir un bien en France, que ce soit comme résidence secondaire ou pour un investissement locatif, est souvent difficile et nécessite une bonne connaissance du marché bancaire français. Depuis votre pays d’expatriation, un tel projet peut être difficile, voire impossible à mener.
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